将脚踏车停靠在树边，在平坦的草皮上摊开了野餐垫，拿出準备好的Cheese 跟小饼乾，我开始享受着户外野餐。这时候，听到远处传来一阵欢笑声，一对情侣骑着脚踏车往湖边方向驶来。
两人把脚踏车停好后，意识到我的存在。
「看来，我们不是唯一一个想到度假野餐的人。你好，我是家瑞，这是我太太美琳，希望我们没有打扰到你的美好时光。」家瑞说。
「不会，大自然是大家共享的，这样的美景，一个人享受就太自私了，叫我维妮就好。」我说。
「对啊！我跟家瑞说，今天天气超好，应该到户外走走，来个户外野餐，顺便拍照。维妮，介意我们加入你的行列吗？」美琳说。
「当然不介意，我还怕我是大电灯泡呢！」我说。
谈话中得知，两个人都在上市科技公司上班，家瑞担任QC工程师，美琳则在人事部门工作。由于家瑞平常喜欢摄影，两人在去年买了一辆新车，方便他们上山下海到处拍照，而美琳也乐得当家瑞的麻豆。
「维妮呢？怎幺有空可以一个人来度假？」美琳问。
「我最近放自己一个长假，回度假休息。」我说。
「感觉像是在提早过退休生活，真好！维妮，如果是这样，你可以给我们一些意见吗？我们想在这一、两年买房子当有壳族，总不能一直租房子。不过我们还在想应该在哪儿置产，但现在每个地方的房价都被喊得好高，不知从何下手。」知道我的职业后，家瑞问。
「嗯！我能够想像，你们开始讨论预算了吗？」我问。
「还没，我们忙完婚礼后就去度蜜月，最近才刚回来，想说先过过两人生活再去烦恼这些事。不过，去欧洲度蜜月时，信用卡金额刷太多，再加上车贷跟房租，可能得先处理一下卡债，突然觉得开始面临现实生活。」美琳说。
「我想你们在买房子之前需要好好的计画一下，把没必要的债务还清应该是目前先要注重的项目。」我说。
「我也是这幺想，至于房子预算的部分，我们这几年的股票分红，加上我们爸妈资助的50 万元现金当部分头期款，差不多有100 万元，但我还是觉得有点勉强。」家瑞说。
「至少你有开始想这件事情，所以还不迟。不管是要还债、存款或是未来要投资，首要条件就是要了解你的现金流跟做预算控制。」我说。
现金流跟预算管理
其实不难，但很多人做不到或不愿意做，因为：- 预算管理不用做，光是听就觉得很无聊；
- 太费时；
- 从来没做过，所以不知道从何做起。
所以，如果要开始，我们应该先找到做这件事情的乐趣，或至少让这件事情变有趣。
建议可以试试几个办法：
- 专注精神想着最终得到的美好果实，因为结果如此的美好，就会淡忘掉过程中的辛苦。
- 专注在做这件事情的过程，将杂乱变有秩序，有人说还满有疗癒效果的。就像是花时间把髒乱的书房打扫过后的舒适感，将东西归位，心情也会变得比较舒坦。
- 到自己喜欢的环境或放自己喜欢的音乐，让整个过程变得比较有趣。我喜欢边放音乐边做事，不同音乐有不同的效果，有音乐的陪伴，做起事来就特别有劲。
再来，我们讲实际预算管理，不管书面或电子档都可以，我们要开始将收入跟支出归类。归类的方式有很多，我个人喜欢多采多姿的图像，这样让事情多了有点「意义」跟「生气」。
既然是维妮，我们就用维尼小熊的蜂蜜罐来作说明吧！如果要用图像，任何图像都可以，你可以用小猪存钱桶、小房子，开心就好。
大蜂蜜罐里装了满满的蜂蜜，这是你努力辛苦工作投资赚来的果实，就是你的总收入。然后我们将收入分装成下面3个小蜂蜜罐。
- 「不花不能活」的支出：这个罐子里提供了日常食衣住行所需（占60～70％）
- 「储存神奇魔力」的支出：这个罐子里提供了两项重要的东西
- 存款（10％）
- 投资或额外贷款金额（10％）
- 「感觉良好」的支出：这个罐子里提供了花了会让你爽的支出（占10％～20％）
第一个蜂蜜罐是不花不能活的支出，包含食、衣、住、行、医疗、儿童教育费，这些日常生活开销提供了我们一个安全舒适的窝，交通工具，并让我们温饱。这些支出中有些是月缴、季缴或年缴，这不是太重要。重要的是日常生活的开销应该要佔收入的60％至70％左右，这样，你才能够去思考其它像投资或旅行等花费。
另外，所有最低应缴贷款都应该包含在这个蜂蜜罐里，因为这是你跟银行机构间的承诺。有些人觉得没关係，迟缴也无所谓，但迟缴或未缴都有可能影响未来的借贷可能。
「只缴最低应缴金额，这样够吗？是不是应该拮据一点，把所有的收入都丢进去呢？」家瑞问。
还债是有方法的，很多人在负债的状况下就一股脑的急着还债，这样虽然可以达到目标，但整个过程会感到非常辛苦，甚至会觉得自己跟财务无缘的感觉。既然你希望这两、三年能够买房子，这是一个中短程目标，但短时间内你需要把一些不必要的贷款还清，所以这就是你的短程首要目标。
虽然只缴最低应缴金额，但我们还有第二个蜂蜜罐。
第二个蜂蜜罐是储存神奇魔力的支出。有一个很重要的观念，就是不管如何，每次一有收入就应该要把其中的10％存起来，定存、一般高利息存款或低风险的零存整付投资都可以，反正这笔钱只进不出，因为我们在储存你的神奇魔力。
这笔钱平常不能动用，只有在急需的时候，像是突然出意外、急需要住院或车子临时需要维修时，才可以碰这笔钱。
很多人因为急需用钱，但身边少了这笔万灵丹，只好利用信用卡、个人贷款甚至高利贷，导致事情还没处理完，雪球就已经滚到比人都还要大了。
这个动作除了训练你存钱的好习惯之外，透过複利的魅力，也可以让你快速存到一桶金。
这个蜂蜜罐里的另外10％，我们拿来付额外贷款或是投资，如果你有高利息的贷款，就先把它还清吧！
很多客户刚开始来谘询时，马上就想讨论投资，除了确认客户是否有做预算管理，我也必须确认客户是否有固定存款，以及是否有其他贷款必须还清。
之所以问这个问题，是因为即便你现在开始投资，如果你没有存款，或还有其它贷款在缴利息，不用去求签卜卦，我就可以跟你说这投资不会太长久。过一段时间，一旦发生了什幺「突发状况」，需要用钱，你就会要求赎回。
但每个投资都有风险，市场起伏跟衍生的支出，当你突然要赎回的时候，很多时候你会发现这个投资不但没让你赚钱反而赔钱。所以，在你还没有一笔存款，或还有高额的利息要偿还时，就先把投资的想法放下吧！
「这笔存款有目标金额吗？」美琳问。
「 存款金额目标应订在如果你突然没办法工作，这笔款项至少可以支付3到6个月的家里的开销。」我说。
「但，如果不投资，会不会就损失了投资的好时机呢？」家瑞问。
任何投资都可以找到适合投资的时机点，所以不用太担心会「损失」这个投资的好时机。投资想法放下并不代表不可以开始学习投资，现在网路资讯发达，没事的时候也可以开始学习看看投资物件，只是不要轻易被人所影响或操控就好了。
