洗肾有什幺保险可以理赔？
目前洗肾人口约8万多人，发生率排名为世界第一，被称为洗肾之岛。所以针对「洗肾」的保险理赔就是一件相当重要的事，大仁这篇就整理出面对洗肾的情况，可申请的商业保险为何。
洗肾必知：五大险种
目前针对洗肾，有可能会符合的有下列五大险种：
- 重大疾病险
- 重大伤病险
- 失能扶助险
- 长期照顾险
- 医疗险
以下大仁就按照上面的顺序做简单的说明：
（1）重大疾病险
首先可能符合理赔的就是重大疾病险，这个险种历史悠久，谈到洗肾许多人第一个联想到的就是它。
然而重大疾病险在民国 105年有做一次统一的修正，把原本的「尿毒症」改为「末期肾病变」，请参考这篇《105年新版重大疾病分析：》[ 连结]。
重大疾病险的理赔大多属于「一次性给付」，也就是投保 100万额度，确定符合后就理赔 100万。只赔一次，契约就终止。
所以在保险规划上， 通常将重大疾病险视为「事故刚发生时」的一笔前期救助金。这是洗肾第一个可能理赔的保险。
（2）重大伤病险
重大伤病险是属于比较新的险种，同样是属于「一次性给付」的方式。
理赔认定很简单，只要符合健保重大伤病的标準即可。（有除外项目需注意）这也是大仁目前非常推荐规划的险种之一。
不清楚的朋友建议先看这篇：《什幺是重大疾病？特病伤病？重大伤病？》[ 连结]
然而在健保的标準中，洗肾可能申请到的有两种：
- 第一种为：「永久期限」
- 第二种为：「三个月期限」
在健保的认定上，如果暂时无法认定是否需永久洗肾，可能就会先给予「三个月期限」的重大伤病证明。等到确定为「不可逆尿毒症」后，才会发予「永久期限」的证明。
在这边就要说说「重大伤病险」的优势了。 不管是「永久」还是「三个月」，只要拥有健保重大伤病的证明，就可以申请保险金了。
重大伤病险的认定非常简单明确，因此可预期理赔争议也较少，是第二个可能理赔洗肾的险种，也是大仁非常推荐的险种之一。
（3）失能扶助险
谈到失能扶助险（以前称残扶险）可能会有些人讶异，「洗肾」也可能符合失能？
没错，洗肾是可能符合失能的。在失能扶助险中，有一个项目叫做「胸腹部脏器」，在里头的泌尿器官就有谈到「肾脏」。所以「洗肾」当然有可能会符合失能扶助险的理赔。
大仁分享一个金融评议中心的案件：
简单来说这个小朋友已经因为慢性肾衰竭开始洗肾了，所以向保险公司提出学生保险的理赔申请。最后评议中心的医疗顾问认为，洗肾已经符合胸腹部脏器的障害，最终认定符合失能等级「6-1-4」，理赔 40％的失能保险金。
从这个案件就可以看得出来，洗肾是有可能会符合失能等级的。
如果日后判定无法从事任何工作，甚至是失去生活自理能力，当然就可以再申请更高等级的失能保险金。
所以不要以为失能就是缺手缺脚才算，洗肾也会是失能的可能原因之一喔！
（4）长期照顾险
长照险的理赔标準是「状态的认定」，也就是说它是以「某一段需要照护的时间」来做判断。
如果医师判断，因洗肾的原因造成下列三项障碍，就有可能符合理赔标準啰！
（5）医疗险
你看到医疗险是不是一头雾水，认为大仁傻了是不是，医疗险怎幺会理赔洗肾？
答案是，医疗险还真的会理赔洗肾，不过要看你的条款有没有就是了。
医疗险在大多数人的认知中，是无须办理住院，仅需门诊治疗即可。然而医疗险的理赔原则就是「要住院才赔」，所以许多人都认为医疗险不赔洗肾。
BUT！最重要的就是这个BUT！
在很久以前，曾经有保险公司推出可以理赔洗肾的医疗险喔！
只要出院后再到医院接受洗肾治疗，就可以按日理赔一笔「洗肾保险金」！但后来因为洗肾人数大增，这类商品也渐渐绝种。所以不能说医疗险不赔洗肾，只是你没买到这种保单而已。
除了有「洗肾保险金」条款的医疗险以外，有另外一种医疗险条款，有可能申请洗肾的保险金喔！
但这又是另外一篇文章了，怕大家一时接收太多资讯乱掉，有机会大仁再做介绍。
结论
以上大仁介绍了五种可能理赔洗肾的险种。
前期一次性给付的「重大疾病险」、「重大伤病险」。
严重时给予帮助的「失能扶助险」、「长期照顾险」
还有现在已经绝版的洗肾医疗险，不晓得你自己的保单规划了哪几种呢？
保险只是事后的弥补，理赔再多保险金也无法换回健康的身体，所以在关心洗肾的保险规划之余，更重要的是好好控制饮食，照顾好自己的身体，这才是根本之道。
本文获得「浅谈保险观念」部落格授权刊载， 原文出处。
