其实，她的理财焦虑症与大多数人一样，缺乏的是行动力。
自动储蓄（93％）比自愿储蓄（47％）有效
这个月参加一场由富兰克林投信举办的退休金研讨会，其中一位专家分享美国退休金制度的经验。根据统计，如果企业雇主给员工的退休计画，是採取「自愿加入制」（由员工自己选择是否加入），则会加入退休金储蓄计画的员工占比是47％，如果企业雇主採取的是「自动加入制」（企业自动帮员工加入，员工可以自行选择是否退出），则参加退休金储蓄计画的员工占比是93％。
从这二个数字巨大差异可以知道，大多数人是比较被动的理财，若企业主动帮你进行储蓄计画，会比由自己主动进行，来的具体有效。
自动增提比固定提拨多存61％
另外，美国的经验也显示，如果员工每个月提拨薪水3％存退休金，另一个员工在3％之上还每年自动增提1％（表示第二年提拨4％，第三年提拨5％，以此类推），每年最高提拨金额上限是薪水10％，则后者所存退休金会比前者多出61％。这也显示，每年微小的储蓄增加，带来财富累积效果非常惊人。
以上二个统计都显示，在自动投资机制（automatic）下，包括每个月自动扣款投资，或是每一年自动增加投资金额，都可以不知不觉的累积财富。但如果是由个人自行选择是否投资，则有一半以上的人不会採取行动。
经验，7成民众理财被动
也有类似情况。以私校教职员退休金计划为例，它是採取自动投资，因此每个月教职员薪资会自动扣款储蓄。但是投资商品是有选择性的，共有保守、稳健、积极、人生週期型共四种基金组合可以选择。
但推动至今近10年，有69％选择保守型，选择稳健型有15％、积极型13％、人生週期型3％。主要原因是，预设机制是选择保守型，私校教职员要先进行风险评估，才能更改投资标的选项。
根据统计，未进行风险评估者有40％，做了风险评估却未主动更改投资选项的有44％。以上再次证明，大多数人理财相对被动，即使牵涉到自身权益，仍然过度保守。而私校退休金制度自今年起，预设机制改为人生週期型，可随年龄自动变动投资组合，此也有机会提高退休金累积效果。
劳退自提比率不到8％
除了私校教职员的投资理财行为外，我们再看劳工退休金自提方案，即使小组提供了诱因，每月自提6％可以免税，但到目前为止，自提比例尚未超过总劳工数8％，显示这个方案完全不受欢迎。
通常，免税是一个很大的诱因，但为何民众反应如此冷淡？究竟是民众不重视退休储蓄，还是目前缺乏多元劳退自选方案，投资商品缺缺，导致民众没有兴趣参与？这可能是劳动局应该好好研究的问题。
回到前面朋友的理财难题，我觉得可以朝二个方向去做。
第一，自动投资，克服心理挣扎。
朋友一直担心市场风险，总是挑不到好的进场点，但回头一看，又看到各种商品有一大波涨幅，更加深进场恐惧。其实以她距离退休还有10年之久，未来10年市场如何变化没有人可以预测。在我看来，她需要的是一个自动投资机制，而不是一直在市场外徘徊，定时定额固定投资，应该是最适合她的投资方案。
第二，简单分散的理财产品。
选择产品，应该是所有理财族都头痛的问题。有个别股票、债券，也有主动基金、被动ETF，现在还有量化产品、人工智慧操作，商品种类繁多，眼花撩乱。如果想要省时省力，最好的产品是多元分散的产品，一个商品中涵盖股票、债券、另类投资、房地产、贵金属等。建议业者未来可以多规划一些多元配置产品，这样理财族比较可以安心长期投资。
投资市场忽上忽下，永远找不到可以安心进场点，但理财却是不等人的。或许你也需要一个自动投资机制，在不知不觉中开始启动财富累积计画。
（以上为个人看法，不作为投资建议，投资人请自行判断投资风险）
本文获得「林奇芬治富俱乐部」 粉丝专页授权刊载。
作者简介：林奇芬，现职：Money钱杂誌顾问。经历：Money钱杂誌社长、Smart智富月刊社长、总编辑、卫视中文台财经节目製作人、公共电视新闻部记者。
