一周至少有20多堂课的阿芳，平常月收入不低于5万，这样的收入早已羡煞许多苦干实干的上班族！然而，认识她十多年来，转眼已是40多岁，身体状况已经不如30岁，哪里还有那幺多精力应付顽皮的学生、承担舟车往返的劳顿？
有次和她聊聊近况，她说：「能少些学生让我喘口气当然好啊！但收入也会跟着变少。」就算是高时薪，所做的工作也是用时间来换金钱。现实是，不公平的上天唯一公平的地方，就是祂给每个人一天24小时，时间用完了，钱也赚不到了。
不知道是不是上天开始给阿芳残酷的考验，竟然让她声带长茧，被医生警告若不开刀，就不能再说这幺多话。阿芳不希望有些学生因为暂停了一、两周，心态怠惰就不学琴了；更不希望二十多个学生就这样被代课老师接手，因为那表示学生可能会转而跟着代课老师学琴，背叛她辛苦用心的教学。
上一辈的保守金钱观念，导致新世代继续穷忙
相信你也很好奇，月收入不低于5万的阿芳，未婚，还在跟父母同住，工作十多年来应该能有一笔可观的存款才对！
阿芳说：「父母的退休金还完房贷以后剩不多，剩下的钱都只敢存定存。扣除每个月孝亲费，还有全家的终身险、储蓄险、投资型保单的保费要存。如果有剩下的，我才能存定存。」摊开来一算，她才赫然发现，虽然月收入五万，但保费就要两万多，扣掉生活开销和孝亲费，还有三不五时犒赏自己的大餐与服饰，一个月根本存不到3千！
为什幺阿芳的辛苦钱，只是用来买保险、存定存呢？因为她的父母经历过高存款利率的年代，认为赚钱辛苦，得先保本再来谈利息。更因为经济起飞的年代，看过太多人炒股票炒到房产被拍卖、跳楼跑路，于是主观意识已经认为股票，甚至是名为「投资」的任何项目，都是一种赌博。讽刺的是，阿芳和她的父母却每个星期都去买乐透，这对她们来说，或许才是真正的「投资」。
看出来了吗？ 阿芳的家庭，有哪些让人穷忙的特质呢？
- 不懂因时制宜：定存利率已经不如往年的高，却还缅怀于过去尝到的甜头，殊不知利率高，房贷利率也高，他们辛苦存下来领到的高利，都拿去偿还高利率的贷款。而现在低利的环境，许多财务槓桿高手疯狂使用低利贷款来操作高利率商品，藉此赚利差，等于是无本生意。
- 没有总资产、资产配置的观念：如上所说，看到定存领到的高利息而喜不自胜，却没看到金钱流向房贷，转化成自己的房产。而房贷付清，已经过了二、三十年的老屋既折旧，又多了修缮费用，如果不是坐落于黄金地段，涨幅有限；就算卖了赚钱，也没钱买新房子住。因此大部分资产都被锁在这二、三十年的老房子。另外，资产除了房子，就只剩下现金与保险，偏偏这两项又特别容易受到通膨侵蚀，使得购买力缩水。
- 不愿学习，只靠上天眷顾：看到别人炒作股票失利，却因为自己未曾研究过股票为何物，于是将投资股票视为赌博、投资；然而他们却仍有赌徒性格，在每周购买彩券上累计损失的金额，至少也能买下一张股票。他们认为，以小博大才是翻转人生的不二法门。对他们来说，股票只是比乐透成本更高的「彩券」罢了。
- 误解了「保险」的真正意义：保险的最终意义，就是让你无法承受的事件得到保障。由此来看，许多类型的保险都脱离了其真正意义。平民保险王刘凤和曾多次指出，「终身型」、「储蓄型」、「投资型」保单就是典型的「高保费、低保障」的险种，其获利率只比现今定存利率高一点点。但这二十年当中，若将一样的钱投入整体市场投资，以MSCI全球指数这将近二十年来的绩效来看，总报酬率为153.37%，年报酬率也有5.86%。
以上这些想法是否也可以在你身边的亲朋好友身上看见呢？阿芳受到了家里长辈的理财观念影响，竟然使得自己十多年来的高收入，在人生的交叉点上，完成无法提供定心的后盾。阿芳每每想到此，总是感叹：「我这十多年来，真是穷忙了！忙了这幺久，还是穷！」
5个必须，让你扭转穷忙人生
但我认为阿芳的局势并非完全不可逆转，只是必须及早开始行动。阿芳的工作是音乐老师，弹性的工作时间与每月收入不稳定等特质，和一般接案的艺文工作者相似。于是我针对个人弹性接案工作者提供几项建议：
- 必须从众多案子当中取捨：以阿芳目前的情况，还无法毅然决然放下所有教学活动，因此必须思考「教学」要如何帮助她更有效率地经营个人与品牌。我认为只留下上课品质、学习成效好的学生继续教学，不但上起课来轻鬆又有成就感，更可让这些成效良好的学生做为日后创业的指标性模範。
- 必须开始理财：「储蓄」是为自己储存紧急备用金，而「投资」则是让自己的资金膨胀，在通膨的压力下维持一定的购买力。阿芳的金钱观念当中，总是在每月开销花完后，有剩余的钱才拿来「投资」与「储蓄」，因此她必须将顺序颠倒，每个月扣掉必要开销后，先将一定比例的收入拿来储蓄、投资，最后有多余的钱才来购买自己喜欢的物品。这样可以保证每个月都有一定的金钱能够用于让资产累积的工具。
至于收入不稳定的接案者、才艺老师，要如何规划每月开销呢？请参考怪老子的文章：〈收入不固定族群的理财方式〉。 - 必须开始投资：由于平日要专注教学或接案品质，因此投资的操作核心观念就是「简单」。只要将资金投入全球市场股债平衡配置，每年重新「再平衡」一次就可以。详细方法可以参考我的这篇〈教练，我要跑马拉松，你怎幺只教我折返跑？〉，用最乐活、无压力的方式来参与资产成长。开始投资后，「源源不绝」的现金流会让你有成就感，而对「彩券」这种一次输赢、不能创造持续收入的东西嗤之以鼻。
- 必须专心发展斜槓，拓展多元领域：放下了手边满满的学生与案子，多出来的时间就要发展个人的第二专长，或是将不同专长统整，彼此互补互助，才能产生收入，将缺少的资金缺口补上。
- 必须将保单做断捨离：先思考究竟何谓「保险」？我认为保险应该贴近个人或家庭需求，以最具「急迫性」者为考量。例如每天在外面骑车的外送员，就该把意外险与汽机车相关险种保障提高；担心上有双亲、下有儿女，自己的经济责任重大，那幺就把个人的寿险额度拉高。
以30岁女性来看，在身故保险金100万元的情况下，一年期定期寿险保费一年约1300，终身型寿险却要3万5千元以上，终身还本型更要5万元以上！各种保费之间的差距，就足以让你藉由投资让资产壮大。
以阿芳的例子来看，若她能将每月2万元的保费存下来，1年便可投资24万元，20年后本金为480万元。若这笔钱每年投入全球股市，以上述MSCI全球指数5.86%年化报酬率来看，20年后这480万元将成长为830万元！
记住，上天一定会在某一个时刻，强迫你直视你最犹豫不决的弱点。阿芳和她的家人的保守与安逸心态，最后在这场声带手术当中随着手术刀被划破。对于她们，这场财务革命必须流血，但也迎向了美好的曙光。
本文获得「理财+1课」授权刊载， 原文网址。
作者简介：理财+1课是「理财家医科」的谐音，我们是一群对推广正确理财规划有着热情使命的CFP（国际认証高级理财规划顾问），藉由撰写理财科普文章并不定期邀约相关领域的「专科医师」驻诊，为您的理财学习永远+1！
