美股最近的走法跟之前没太大差异，倒是写作多年颇有感触。遇过无数的读者，也认识很多专职投资人，更认识许多 35岁以下还在?徨的年轻人！写了越多的专栏文章，我越觉得，
股票、基金投资，离我们好像很近，其实也很远。
从经络穴道养气血，?痛疾病不上身！找来优惠券推荐阅读《对症穴位自疗法》>>>如果是 已经接近35岁的人，烦恼的可能是刚存到一些钱，但又要面临长辈给予的婚嫁压力，或者来自同侪的压力。这唯一的一些存款，结个婚生个小孩，或者还要买个房？说简单有很简单的版本，说高档也有高档的版本，这些计画往往存款会耗尽，许多人还要请家人帮忙，才能顺利走到这一步。 （编辑推荐：10大必知高效率存钱碟诀！美国理财大师开示：这习惯赶快改）
这让不少人开始烦恼
到底如何赚到第一桶金--100万
。与其说「赚」，还不如说是「存」。网路上满满的投资文，几乎都告诉我们这十年来，只要定时定额买SPY或者50(0050)，就能赚取很棒的报酬，每个人算法不一。从2009年1月1号至今，投入SPY，每个月都100美金，大约就是3000台币。 （编辑推荐：原来有钱人都是这样养钱的！5个超有感存钱高招）
每笔单都假设0手续费，(当然不可能，美股0手续费也是近期才开始)，这样子本利和可拿回27089美元。扣除本金的话，就是赚到17000美元，大约是台币51万。
这是已经用很理想的方式去计算，因为这波的大多头涨的真的很多，也很久。这样的报酬率也十分惊人。
但你会发现，如果是一个白手要起家的年轻人，其实真的非常非常辛苦。在缺乏本金的情况下，谈什幺投资策略或报酬率，真的意义不大，说是练习一下还OK，如果说要因此而财务自由，还真是有点不切实际。
对生活品质的要求与财务自由的追求，年轻时难以两全
我曾遇过一位年轻人Y，大学毕业三年，工作还不稳定，但好处是住家中，所以相当省钱，吃住都是妈妈，真的很好存钱，问题是这样的他跑去做台指期，一下子就把本金输了一大半，剩不到10万。
然后去找任何工作都觉得不适合自己，例如：「同事在办公事感觉都好冷漠」「上司逼业绩好紧，喘不过气」「加班文化让我没办法适应」「我作台指顺的时候输赢都不只这个月薪了，拜?」...等等。这些事当然可以列入你职涯的考量，你想要什幺样的条件与环境，我们身在自由的社会，一切都任你挑选。
问题是...能挑到什幺时候？
30岁还能称为社会新鲜人吗？还是继续挑到40岁？如果能咛咛休，谁会想要六日还在上班？或兼差？如果能爸妈直接出头期款，谁会想要缩衣节食存钱？生活品质如果能更好，相信每个人都想要，但先天的资源远远不如人的时候，你只能先苦干实干个十年再说，方法无他...赚钱加存钱，生活品质先丢一旁。
要结婚的话用简单的方式办理，蜜月看能不能先近一点，不要动不动就飞欧洲。婚纱照、婚摄、婚碟，各式各样的开销，其实都不是「婚礼必需品」，有多少钱做多少事，这几年来有很大的因素是社群媒体的盛行，让每个人有了更浓厚的「比较心理」。
已经听了超多人跟我说：
「为什幺同年的朋友同学，明明也还没30岁，IG或FB都是出国旅行美照？」
「为什幺IG上面，看到他好像都拿名牌包，但明明他只是OOXX的工作而已。」
其实很简单，以前的年代也有这样的人，只是没有FB与IG，顶多透过三姑六婆的传达，所以没想这幺多。现在呢？你很容易有错觉，「误以为」你也能像别人一样..每年买几个名牌包应该还好吧！每年出国一两次真的很少，还好吧！每个月吃几次大餐，还好吧！ （编辑推荐：拚命省钱却存不了钱？买一送一、免运…5个陷阱没省到还倒亏）
说真的，你应该要评估一下不是多少月薪可以这幺做，而是你已经有多少的「资产」，能产生多少的「被动收入」来支撑你这样的消费行为？
大多数家里帮忙还是居多，月收入真的不是重点。2019年的今天，白手起家是困难的，打的是家族战，不像以前一打一的单挑还比较常见！从无到有，存到一百万或两百万，靠的不是投资，投资当然可以当配菜，但最快的方法一定是靠工作。
想尽可能赚钱 + 减少开销存钱
每个月的收入-开销 = 储蓄 X
每个月的收入-储蓄 = 开销 O
上述的公式其实许多地方都看过，并不是什幺新鲜事，但作的到吗？Y跟我说：「毕大，我觉得你的想法太老派，我就是想要把生活品质顾好，人生不是只有赚钱，而且这样舒服的过日子，不也挺好。」
我笑着回答说：「你当然可以啊！但要保证你20年后，不会看到别人有一定资产的时候，才骂天骂地，觉得社会对你不公平。别忘了，人家省吃俭用20年，过着苦哈哈日子，但你是扎扎实实的拥有舒服的生活品质20年。」
「对了，你还要感谢你爸妈在有一间房，让你住着无后顾之忧，并且在宜兰还有一间房让你收点租金自行运用。不是每个人都能有这样的爸妈，当然没说你这样不行，只是你忽略了30多岁后的开销总数，这要稍微提醒你一下。」
Y疑问着说：「还有什幺开销，结婚生一个就好了啊！敷衍一下爸妈，交代的过去就行，我们年轻人大多是这样想。」
我继续回答他：「结婚生一个，那你另一半愿意与公婆同住吗？生了小孩空间够住吗？会不会有买房或出外租房的需求？生小孩之后爸妈如果不能帮你带，保母费你知道是多少吗？有太多的费用，现在你赚两三万会觉得足够，是因为父母帮你挡掉了，但他们能不能帮你继续挡到老？这些都是你要好好思考的。」Y听完...沉默无语。
投资很重要，但理财的观念更应该优先
投资的报酬率当然重要，当你的本金只有五万十万，那放个十年赚500%，其实就只是拿来到处炫耀用，你说要扭转阶级，或者买间房子当起家厝，都还是有段差距。
与其你烦恼要想出什幺超强股票策略，狠狠大赚一波，还不如好好思考如何在本业上赚到更多，再不行也应该六日去进修或阅读，再不然六日也能再去适量的兼差，一个月能投入SPY100美金(3000台币)，或者300美金(9000台币)，那效果就是有差。
资产膨胀的年代，没办法拥有各项金融资产的人，你的购买力势必会被稀释，每个人都知道卡债不好，利率很高，但依旧有很多人欠着债还不了...
个人信贷然后拿去作股票或期货，短期赚钱就吃吃喝喝，之后输了一笔就一败涂地。这样的故事也常听到。
明明就没有足够的本金，硬要越级打怪，买不了市，新北第一圈是否可以考虑看看？第一圈还是买不起，那第二圈呢？中南部的朋友们，新透天买不起，先买旧透天应该OK吧，或者电梯的社区大楼一层楼先住着，也是可以舒服过日子呀！
不行，要有电梯！
不行，要有健身房、游泳池！
不行，要离捷运很近，走路三分钟内！
不行，房子太旧，我要买全新的！
当你用远超过不属于自己的财务能力，去买下好的资产的时候，这个资产也会变质，好的都会变成有毒的。什幺意思？当缴不起房贷的时候，法拍会让人信用破产。如果你没有好好的去比较，单凭直觉就乱买一通，以前的人也许真的随便买都赚，现在已经不是过去年代了，可以赚「合理的利润」，但要赚「暴利」也不简单。 （编辑推荐：30岁警官「股利＋价差」年赚120万！提早退休第一步：认真存、尽力省）
就像是目前网路或杂丈上形形色色的达人，是啊！台股或美股都是随便买，都赚钱没错啊！你永远别忘了，现在的位置跟2008、09年差了十万八千里。
没有本金，谈再多投资报酬率都是枉然！家庭背景如果不如人，那你势必要有一定的决心才能突破阶级的牢笼，现在苦干实干10年，总比以后怨天尤人的好。
本文获得「毕德欧夫」本人授权刊载， 原文连结。
