不为钱烦恼
人生下半场的理财依旧重要，除了稳定守成之外，也要懂得用法律保护财产，才可以在谨慎用钱与享受人生间取得平衡。
从经络穴道养气血，?痛疾病不上身！找来优惠券推荐阅读《对症穴位自疗法》>>>你有一桶金吗？
年轻时会想，等自己存够一桶金，就可以提早退休，实际上真正能做到的人很少，排除已经可以财富自由、却仍喜欢工作的人不算，大部分的人在退休时，即便领到退休金，却仍然担心钱不够用。
不妨利用下表盘点一下自己的理财方式。理财方式并不是越多越好，每种理财工具的风险与流动性也不相同，重要的是这样的理财方式为你带来多少的财富，因此，最好能估算价值，写在预估金额栏里。
| 理财方式 | 风险 | 流动性 | 有 | 没有 | 预估金额 （新台币） |
| 1. 储蓄（含定存） | 低 | 高 | |||
| 2. 保险（保障型） | 低 | 低 | |||
| 3. 债券 | 低 | 高 | |||
| 4. 房地产 | 中 | 低 | |||
| 5. 黄金 | 中 | 中 | |||
| 6. 基金 | 中 | 高 | |||
| 7. 股票 | 高 | 高 | |||
| 8.外汇 | 高 | 高 | |||
| 9. 期货 | 高 | 高 | |||
| 10. 收藏品 | 高 | 低 | |||
| 资产总计 | |||||
在以上十种理财方式盘点完后，你有什幺发现？
无论你曾是冒险型、积极型、稳健型、温和型还是保守型的理财观，到了人生下半场，建议都调整成保守模式，因最后四种此风险较高的理财工具就不建议了。
储蓄在目前低利率甚至负利率的时代，创造的收入有限；保险的功能并不是创造收入，而是在于提供保障和规避风险；其他的理财工具中，建议你首先要有的是自住的房子，原因是如果你每个月固定要支出可观的开销，会造成很大的心理压力，当需要用大笔金钱时，可以用大房换小房，交易价差的所得，就多出一笔现金可以支应，如果不想换房，也可以办理「以房养老」贷款。
传统的房贷是银行给你一笔钱买房，贷款人每月定期还银行本金和利息；以房养老则是将房产逆向抵押贷款，银行每月给你钱，当贷款人往生后，若继承人愿意支付已贷款的金额，房子就由继承人继承，可以一次偿还，也可以分期偿还贷款金额，或把房子法拍，扣除已贷款金额后，将余款给继承人。由于房屋的所有权还是在贷款人身上，你还是可以住在原来的房子里，同时获得「按月定额给付」的拨款，这也就是为什幺我建议一定要有自住房子的原因。
需要注意的是，民法抵押权有最长30年限制，也就是说若65岁开始办理以房养老，到了95岁期满时，需要还钱或交出房屋给银行，虽然「以房养老」贷款最低满55岁即可申请，而最高可贷到8成左右，我会建议每月生活费不能只靠它，还需要其他的收入。
有什幺懒人投资法可创造被动收入？
退休就代表不再仰赖工作而得到收入，年轻时，这桶金就算少了，还有很高的机会再靠工作赚钱补回来，退休后，如果这桶金只出不进，很容易缺乏安全感，因此，创造被动收入（也就是一旦规划好，不必自己劳心费力，时间到钱就会自动进来的收入来源），可以使这桶金维持在一定的水位，比较不会有财务压力。
很多人喜欢投资房地产，当包租公、包租婆来创造被动收入，我认为这对银?族而言不太友善，毕竟找租客、维修房子等还是有许多琐事要处理；也有人喜欢买黄金，觉得可以抗通膨，又可以传给下一代，但其实黄金的所得税、赠与税、遗产税统统要缴，国税局要查起来，黄金并无避税功能，加上流动性中等，相较之下还不如变现快的基金和债券。
你可能会觉得很奇怪，怎幺没推荐股票呢？很多人抱中钢、台积电、中华电、鸿海、台塑、兆丰金等产业龙头股票，每年领股利股息作为被动收入，然而前提是你必须选对股和进场时机，毕竟股票还是属于高风险的投资工具。
如果你想摆脱盯盘压力，每天可以安心睡觉，不妨让自己的财富管理做得轻?些，建议买「50（0050）」和「元大高股息（0056）」两档基金来「存股」，每年稳稳领股息，有人试算从2007年12月26日投资这二档基金，到2016年1月31日止，即便经过2008年的金融海啸，0050累积报酬率达25.3%、年化报酬率2.8%，0056累积报酬率18.4%、年化报酬率2.1%，意思是就算买在高点，也比银行1%的定存强，还有人计算2011年至2018年底这7年间的年化报酬率，0050为8.53%，0056为5.3%，比起许多绩优股亳不逊色。
指数股票型基金（ETF）操作小技巧
0050全名叫做「元大宝来卓越50指数股票型基金」，主要挑的是「全台市值前 50 大」的上市公司，股票不会变壁纸，套牢也不用担心，因为它的表现几乎和大盘一致，可在大盘K值<20时买入，大盘K值＞80时卖出。
0056全名叫做「元大高股息指数股票型基金」，它是从 50 + 中型 100 里面挑选「前 30 档高殖利率股」，投资心法是「随时都可买、买了不要卖」。 （编辑推荐：小资族买ETF简单易上手，搞懂5大禁忌更安心存满第一桶金）
每日一句
退休计画做得巧，养老压力自然小。
要多少钱才够第二人生所需？
作养老金规画时，必须要想好三件事，一是几岁退休、活到几岁；二是你想过什幺样品质的退休生活，计算出退休后每年所需花费的总金额是多少；三是?备好退休后所需的医疗保险。
如果你正在?备自己的退休金，可按资产分配「50、30、20」法则，将50％收入用在每月必要的生活开销，30％用于投资理财，剩下20％，一半用于保险，另一半保留弹性运用的空间。如果你已退休，退休金加上被动收入最好要能支应每月支出，就能达到不为钱烦恼的境界了。
你有计算过每月支出是多少钱吗？彰化银行推出的养老金／退休储蓄试算表，非常简单好用，你可以上彰银官方网站https://www.bankchb.com/frontend/SM1-6-2.jsp，输入资料（可将保险金和负债每月摊提，放在其他支出的项目），看看自己需要存多少钱才够养老（预设通货膨胀率为每年2.3%）。下表以今年55岁、希望65岁退休、活到80?的人试算，每年支出近50万，养老金需要近1000万，每月要存160,875元，但若把年龄降到从45岁开始存退休金，每月只要存50,968元。
这个试算告诉我们存退休金越早开始越好外，还有一个很重要的意义，要维持每月32,000元的生活水?，外加每年100,000元旅游预算，必须?备一千万才够养老，而且这还不包括大笔医疗开销。
| 基本资讯 | 案例 | 你的状况 |
| 今年岁数 | 55 | |
| 预估退休岁数 | 65 | |
| 希望余年至几岁 | 80 | |
| 预估存款年利率 | 1% | |
| 通货膨胀率 | 2.3% | |
| 养老金试算结果 | 案例 | 你的状况 |
| 预估养老金 | 9,902,640元 | |
| 每月应存入金额 | 160,875元 |
| 支出项目 | 案例 | 你的状况 |
| 食宿开销 | 12,000元/月 | ????????元/月 |
| 医疗储备金 | 10,000元/月 | ????????元/月 |
| 娱乐 | 2,000元/月 | ????????元/月 |
| 自由运用 | 3,000元/月 | ????????元/月 |
| 自我进修 | 2,000元/月 | ????????元/月 |
| 其他支出 | 3,000元/月 | ????????元/月 |
| 旅游支出 | 100,000元/年 | ????????元/年 |
| 支出总计 | 484,000元/年 | ????????元/年 |
大笔医疗开销则建议由保险支应。时代在变化，旧型的癌症险多半是针对住院、手术、身故理赔，随着医疗的进步，住院的天数大幅降低，化疗或微创手术等都不需住院，「住院医疗险」其实不用买太高，最大开销反而是出院后的照顾费用，此时更需要的是「失能照护险」这种按月或按失能程度给付的保险金。
不管是「手术医疗险」、「癌症险」、「重大疾病险」，最好能负担健保以外的自费项目，才能让保障更全面，因此实支实付型的医疗险，对于高自费额度的理赔通常较占优势。如果你担心买的医疗保险「过时了」，不妨找保险专家谘询。
怎样保护财产？
辛苦大半辈子，最怕在年老时上当被骗，在意识清楚的情况下，要辨别是否有受骗的风险都很挑战了，更何况是失智失能、认知功能退化的情况？以下几种方法可以保护自己，即便认知功能逐渐退化，也能确保钱能花在自己身上。 （编辑推荐：失智住进安养院、却突然低价卖房…律师：当家人失智，记得做这件事为他保住老本）
- 安养信?：陈奶奶失智后，子女将其名下房子的租金，用来支付照顾妈妈的支出，透过律师规划信?契约，女儿作为受?人，定期将租金用在给付照护员的固定支出，儿子和律师一同担任监察人，确认受?人按照信?契约来管理信?财产。这种保护财产的方式，称为安养信?，让财产管理都按信?契约执行。
- 辅助宣告：这是针对认知功能虽已退化，但并未退化到完全无法表示或理解他人意思的人，所给予的保护。由专科医师鉴定，再由法官来进行裁定，受辅助宣告的人并未完全丧失自主决定权，在法律上类似「限制行为能力人」，针对重大法律行为，须经辅助人同意，例如借钱、赠与、信?、诉讼、买卖重要财产等。
- 监护宣告：重度失智长辈不断刷卡及重覆购物怎幺揿？家属可透过「监护宣告」，避免长辈受骗受害。「监护宣告」是针对认知功能已退化到无法表示或理解他人意思，需由专科医师提供鉴定报告，再由法官进行裁定，受宣告的人在法律上就是「无行为能力人」，一切的意思表示，都必须由法定代理人，也就是监护人来行为，因此推销产品给「监护宣告」者，在法律上是无效的。
想一想
- 你有值得信赖的人可以作为安养信?受?人和监察人吗？他们是：????????????
- 你有值得信赖的人可以作为辅助人吗？他是：????????????
- 你有值得信赖的人可以作为法定代理人，也就是监护人吗？他是：????????????
本文摘自《希望老后的我，看起来还不错！写给?老人的30篇优老计画》／万子绫博士、黄淑君、杨婷雅、蔡丽琼、杨香容、郑惠文／时报出版
